新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)的挑戰(zhàn)似乎比預(yù)期中更加嚴(yán)峻。據(jù)海外權(quán)威電動(dòng)汽車資訊平臺(tái)InsideEVs披露，特斯拉的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2024年面臨高達(dá)103.3%的賠付率，遠(yuǎn)超美國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)66.1%的平均水平，顯示出明顯的虧損態(tài)勢(shì)。這一困境并非孤例，國(guó)內(nèi)新能源汽車領(lǐng)頭羊比亞迪的財(cái)報(bào)同樣揭示了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的困境，其2024年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合成本率高達(dá)308.8%，全年凈虧損達(dá)到1.69億元。

在燃油車時(shí)代，消費(fèi)者維權(quán)事件往往聚焦于品控不佳的個(gè)別品牌，而新能源汽車時(shí)代，車企則常常因車輛事故如車禍、自燃等成為輿論批評(píng)的焦點(diǎn)。面對(duì)這一現(xiàn)實(shí)，不少車企選擇涉足車險(xiǎn)領(lǐng)域，意圖在承擔(dān)責(zé)任的同時(shí)探索新的盈利點(diǎn)。特斯拉、奔馳、寶馬等海外品牌，以及比亞迪、小鵬、蔚來(lái)、理想等國(guó)內(nèi)品牌，甚至小米、華為也都在保險(xiǎn)領(lǐng)域有所布局。然而，實(shí)踐表明，新能源汽車保險(xiǎn)并非一片藍(lán)海。

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2024年中國(guó)新能源汽車保費(fèi)總收入超過(guò)1400億元，但綜合成本率高達(dá)107%，行業(yè)承保虧損57億元。其中，137個(gè)車系的賠付率超過(guò)100%。高昂的保費(fèi)與保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期虧損形成了新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)的主要矛盾。這一現(xiàn)象的背后，是新能源汽車較高的出險(xiǎn)率和維修成本。

數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車的出險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于燃油車。例如，2023年新能源汽車的出險(xiǎn)率平均達(dá)到30%，而燃油車僅為19%。年輕駕駛者群體占比高和新能源汽車動(dòng)力強(qiáng)勁被認(rèn)為是導(dǎo)致高出險(xiǎn)率的原因之一。新能源汽車廣泛采用的一體化壓鑄、車身電池一體化等技術(shù)，雖然降低了生產(chǎn)成本、提高了車身強(qiáng)度，但在事故中受損后，維修成本高昂，且零部件往往被車企壟斷，增加了價(jià)格的不確定性。

車企為提升產(chǎn)品性價(jià)比而采用的技術(shù)，最終導(dǎo)致了消費(fèi)者用車成本的上升。新能源汽車智能化競(jìng)爭(zhēng)的加劇，如高階輔助駕駛、高性能車機(jī)等配置的普及，也進(jìn)一步推高了維修成本。這些因素共同作用，使得新能源汽車的保費(fèi)難以在短期內(nèi)降低，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)扭虧為盈面臨巨大挑戰(zhàn)。

針對(duì)新能源汽車保費(fèi)高的問(wèn)題，降低保費(fèi)主要有兩條路徑：一是通過(guò)更先進(jìn)的輔助駕駛技術(shù)降低事故率；二是減少一體化壓鑄和車身電池一體化技術(shù)的應(yīng)用，以降低維修成本。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)車型出險(xiǎn)數(shù)據(jù)制定更為合理的價(jià)格策略，但要從根本上解決問(wèn)題，還需車企的積極參與。比亞迪、特斯拉等已涉足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的車企，在這方面具備天然優(yōu)勢(shì)。

近年來(lái)，智駕技術(shù)的快速發(fā)展為降低事故率提供了可能。鴻蒙智行等企業(yè)宣布將實(shí)現(xiàn)L3級(jí)自動(dòng)駕駛落地，智駕技術(shù)已幫助車輛規(guī)避了大量潛在的碰撞事故。同時(shí)，特斯拉和比亞迪等車企也開(kāi)始對(duì)一體化壓鑄技術(shù)持謹(jǐn)慎態(tài)度，探索更為合理的車身設(shè)計(jì)，以降低維修成本。

隨著新能源汽車市場(chǎng)的成熟和保有率的提高，車企在售后服務(wù)成本上的考慮將越來(lái)越重要。對(duì)于涉足車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的車企而言，居高不下的售后服務(wù)成本將直接影響其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利能力。因此，部分回歸傳統(tǒng)沖焊工藝或采用更為靈活的混合工藝，或?qū)⒊蔀檐嚻蠼档途S修成本、提升消費(fèi)者滿意度的有效手段。

盡管新能源汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前面臨諸多挑戰(zhàn)，但相關(guān)部門已在積極推動(dòng)其健康發(fā)展。隨著智駕技術(shù)的進(jìn)步和零部件通用性的提高，維修成本有望逐漸降低，進(jìn)而改善保險(xiǎn)公司的賠付狀況。車企與保險(xiǎn)公司的合作也將為新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。